preguntas y respuestas sobre SEPA

Muchas empresas se está preguntando como le afecta el cambio de la normativa de SEPA que entra en vigor el año que viene. Gracias a clientes que me han presentado dudas y gracias al departamento de servicios bancarios de la empresa en la que trabajo, he podido reunir una serie de preguntas y sus respuestas por si a alguien más le es útil.

¿Se pueden procesar ficheros formatos SEPA, en particular la norma 34.14 tanto en xml como en fichero plano? Si no lo soporta, ¿Para cuándo se cree  que se puede procesar?

La fecha prevista para el tratamiento de los 34-14, tanto en formato plano como en xml, es finales de noviembre. A partir de esa fecha se podrán enviar los cuadernos SEPA en este formato.

En los ficheros norma 34.14 ¿se pude incluir operaciones con clientes de todo el área SEPA?

Se podrán incluir operaciones tanto domésticas como transfronterizas dentro de la Unión Europea y, tal y como indica el cuaderno 34-14, también transferencias fuera del ámbito SEPA.

Algunas entidades e van a convertir los actuales formatos norma 19 y 34 al nuevo formato SEPA durante un periodo de 2 años de forma que los clientes van a tener más tiempo para hacer los cambios.

Hay entidades que harán la conversión de los antiguos 34, 34-1, 34-12 al 34-14

¿El formato estándar tanto de la norma 34.14 y 19.14 se va a modificar con algún requisito adicional que se deba tener en cuenta en la implementación? ¿Va a haber requerimientos especiales de información que pueda afectar como empresa que se deba tener en cuenta para incorporar en los ficheros anteriores?

No habrán requisitos adicionales a los indicados en las especificaciones del cuaderno 34-14

Para las cuentas en libras en UK  ¿También se aplica los cambios de SEPA?

Si la transferencia se envía en euros a una cuenta en UK, independientemente de si la cuenta del beneficiario es en libras o en euros, la transferencia se enviará por SEPA. Será la entidad beneficiaria quien decidirá abonar la transferencia al cliente o bien devolver la transferencia por motivo: divisa de la cuenta distinta a la divisa euro.

Parece ser que los ficheros de adeudos se tienen que presentar con una antelación de varios días a la fecha de ¿Cuantos días serian

Respecto a los plazos de presentación:

-a nivel nacional, se ha creado un esquema denominado COR1 para las entidades financieras (variante del CORE) que tiene básicamente las mismas características que el CORE, con una diferencia importante en los límites de presentación:

-COR1 => las entidades financieras tienen que presentar los recibos el día hábil anterior a su vencimiento; todos los adeudos, tanto los primeros como los últimos.

CORE => las entidades financieras tienen que presentar los recibos 5 días hábiles antes de su vencimiento para el primer adeudo (el primero de una serie o un adeudo puntual) y 2 días hábiles antes del vencimiento para el resto de adeudos (adeudos recurrentes de una serie o último adeudo de la serie)

-El esquema COR1 se ha creado a nivel nacional para continuar teniendo los actuales plazos de presentación y liquidación

-Todas las entidades nacionales están adheridas a COR1

-Una entidad financiera no nacional también podrá estar adherida a COR1, aunque no será habitual.

-Una entidad presentará a las otras entidades o cargará a sus clientes los recibos que vengan en un esquema u otro recalculando internamente, si vienen vencidos, la fecha de liquidación con las otras entidades y abonando a la cuenta del presentador 1 día después de la presentación si son COR1 (como hasta ahora) o 5 días después de la presentación si es primer recibo y esquema CORE o 2 días después de la presentación si el recibo es recurrente o último y el esquema es CORE.

En los ficheros norma 34.14 y 19.14 ¿Se puede incluir operaciones con clientes de todo el área SEPA?

En los ficheros SEPA se podrán incluir librados de toda el área SEPA, justamente ésta es la idea. Pero a partir de la fecha en la que podamos ser emisores (recuerda, fecha prevista actual: 01/02/2014)

En qué medida el proceso de pagos domiciliados rechazados por el banco del cliente o por el banco emisor va a variar en relación con el sistema actual en que funciona la norma 19.

Los adeudos rechazados no sufren ningún cambio respecto al funcionamiento actual; la información detallada es la siguiente:

    •                Rechazos. Cobros de adeudo directo que se desvían de la ejecución normal antes de la liquidación interbancaria, por motivos detectados por el banco acreedor, el CSM ó el banco deudor. La entidad del deudor puede rechazar un débito directo recibido de Iberpay desde el mismo momento de la recepción hasta el día D-1. Los motivos de rechazo se pueden clasificar según quien origine dicho rechazo:
      • Por la entidad del acreedor
        • Acuerdos entre la entidad del acreedor e Iberpay.
      • Por Iberpay
        • Fecha de envío/recepción.
        • Validaciones del software de Iberpay (Dígitos del IBAN erróneos, uso de caracteres no permitidos, etc.)
        • Cuestiones técnicas.
      • Por la entidad del deudor
        • Código de operación incorrecto.
        • Identificador de la cuenta (IBAN) no válido.
        • Fallecimiento del deudor (motivo que únicamente podrá utilizarse en el esquema CORE)
        • Identificador de la entidad (BIC) no válido.
        • Cuenta cancelada.
        • Cuenta bloqueada.
        • Débitos directos no permitidos en este tipo de cuenta por motivos regulatorios.
        • Falta de fondos.
        • Formato del fichero no válido.
        • Mandato no válido.
        • Motivos regulatorios.
        • Servicio específico ofrecido por la entidad del deudor.
        • Adeudo duplicado.
        • Motivo no especificado, ya sea por parte del deudor o por parte de su entidad

En el tema de pagos recurrentes va a haber algún requerimiento adicional diferente de lo que se establece en la norma 19.14?

No hay ningún requerimiento adicional en relación a los pagos recurrentes.

¿Cómo se va proporcionar el programa con el algoritmo para poder convertir los códigos CCC en el IBAN y el BIC?

Se trata de utilitzar los algoritmos que hay, por ejemplo, en http://www.finanzasybanca.com/iberfinanzas/index.php/C/Codigo-Internacional-de-Cuenta-Bancaria-IBAN.html

ESTRUCTURA DEL IDENTIFICADOR

El identificador contiene los siguientes elementos

ES 97 ZZZ M23456789
a b c d
Cod. pais Dig. Control Sufijo NIF

b. Dígitos de control (hace referencia a los componentes a + d). El dígito de control se calcula de la siguiente forma:

– Eliminar las posiciones 5 a 7

– Coger el NIF, posiciones de la 8 a la 35 y eliminar los caracteres no alfanuméricos.

– Añadir el código ISO del país más “00” al final a la derecha.

– Convertir las letras a dígitos de acuerdo con la tabla indicada más abajo

– Aplicar el algoritmo MOD97-10 de la ISO 7064

¿Para las cuentas en libras en UK  también se aplica los cambios de SEPA?

Cuentas en libras en UK: el Reino Unido es zona SEPA, por lo que también pueden ser emisores y receptores, aunque la única moneda aceptada en las transacciones será el Euro

Será necesario e-Mandate para poder domiciliar los recibos?

Por lo que respecta al e-Mandate, por el momento la comunidad financiera española ha decidido no llevar a cabo ningún desarrollo relacionado con el mismo, por lo que de momento no va a ser necesario.

El cuaderno de la norma 19.14 en formato ISO 20022 vigente es el de noviembre 2012 adaptado a la versión 6.0 RB SEPA Core Direct Debit. ¿Va a salir otro antes del 1 de febrero próximo?

Actualmente la versión publicada es la de noviembre 2012, pero en breve se publicará una nueva versión que entrará en vigor el febrero-2014. Las principales modificaciones estriban.

  • Eliminación instrucciones y registros específicos de información a Balanza de Pagos
  • Eliminación obligatoriedad del BIC de la entidad del deudor

Son los códigos de rechazo o devolución que vienen en el anexo 8 de documento anterior los únicos que vais a usar para informarnos o hay otros?

Para aquellos que después del 03/02/2014 continúen presentando en formato 19 actual, se establece una equivalencia entre los códigos de devolución / rechazo SEPA con los actuales, se adjunta la tabla de equivalencia.  

Código SEPA

Descripción

Código CX
Devoluciones
V3

AC01

El código IBAN especificado para la cuenta no es correcto

2

AC04

La cuenta que corresponde al código de IBAN especificado está cerrada

2

AC06

La cuenta que corresponde al código de IBAN especificado está bloqueada

4

AG01

Adeudos directos no permitidos en la cuenta especificada por motivos regulatorios

4

AG02

El código de operación/transacción especificado en mensaje no es válido para el receptor del mismo

7

AM04

Insuficiencia de fondos

1

AM05

Operación duplicada

7

BE01

Titular de la cuenta no coincide con el deudor

7

FF01

El formato empleado no es válido o no es completo

7

MD01

Orden de mandato no válido

2

MD02

Existe información de la orden del mandato que es incorrecta o está ausente

7

MD07

Fallecimiento del deudor

2

MS02

Razón no especificada por el cliente

7

MS03

Motivo no especificado

7

RC01

El código BIC especificado en el mensaje no tiene el formato correcto

3

RR01

El rechazo se ha producido por la falta de la cuenta o identificación del deudor

7

RR02

El rechazo se ha producido por la falta del nombre o la dirección del deudor

7

RR03

El rechazo se ha producido por la falta del nombre o la dirección del acreedor

7

RR04

El rechazo se ha producido por motivos regulatorios

7

SL01

Servicio específico ofrecido por la entidad del deudor. Por ejemplo, la entidad del deudor puede comprobar los detalles del débito directo contra su base de datos de los débitos periódicos y encontrar inconsistencias  

7

CNOR

Entidad  del acreedor no registrada bajo ese BIC en la cámara

7

DNOR

Entidad  del deudor no registrada bajo ese BIC en la cámara

7

¿Cual es la hora de cierre de operaciones de ficheros 19.14 a partir de la cual los ficheros los procesáis al día siguiente?

Este tema no es sencillo. Intentaremos explicarlo de la mejor forma posible. La norma general es que la hora de corte es la misma que actualmente: las 13:45, pero hay excepciones. Las 13:45 sirve para las entidades que intercambian por iberpay, pero hay entidades que utilizan –o van a utilizar- otra pasarela de pagos y la hora de corte en ese caso serán las 06:00. Utilizar una u otra pasarela es a elección de cada entidad, y aunque se supone que esta elección se va a mantener más o menos estable, podría cambiar en cualquier momento, por lo que no se puede establecer una regla fija a nivel de entidad librada. Seguramente una buena opción sería, si se quiere hacer un tratamiento diferenciado, hacerlo reactivamente en función de las entidades libradas que generen una liquidación 1 día más tarde de la parte de remesa que les corresponda.

¿Se puede poner fecha de cobro el mismo día de presentación o tiene que ser siempre el día siguiente para no tener problemas?

Si la fecha de cobro tiene que ser el día siguiente al de presentación, ¿influye que al presentación al banco la hagamos antes o después de vuestra hora de corte? Quiero decir que si se presenta el día antes pero después de vuestra hora de corte hay que poner como fecha de cobro un día más tarde (dos días después de la presentación) o no hace falta.

La regla general es que lo que se envíe mediante COR1 –a excepción de lo explicado en  con fecha liquidación siguiente día hábil antes de las 13:45 tendrá esa fecha de liquidación, pero no hay problema si se envía una remesa vencida, o con fecha vencimiento d + 1 más tarde de la hora de corte, puesto que se recalculará la fecha de liquidación pasando a ser la primera disponible.

Y en caso de utilizar CORE vendría a ser lo mismo: a una remesa con una fecha de liquidación más cercana de la primera disponible se la recalcularíamos automáticamente.

En el caso de que se presente un fichero de domiciliaciones un viernes ¿hay que poner como fecha de cobro el sábado o hay que pasarlo al lunes? Y si fuera un sábado se puede poner como fecha de cobro el domingo?

Lo más lógico sería poner el lunes, pero no hay problema si llega con fecha de liquidación el sábado o el domingo porque se recalculará indicando el lunes, siempre que llegue el viernes antes de la hora límite.

¿ los campos del fichero relativos al deudor persona física, fecha, ciudad y país de nacimiento, son obligatorios?

La identificación privada del deudor es opcional.

Se controla por el banco del deudor que la persona a la que se domicilia sea la titular de la cuenta bancaria o no? Existe el código BE01 de motivo de rechazo de domiciliaciones que dice “Titular de la cuenta de cargo no coincide con el deudor”.

Puede que alguna entidad lo controle. De todas maneras existe un registro opcional ( registro 3º opcional de órdenes de adeudo) en donde se identifica el titular de la domiciliación si éste fuera distinto al deudor.

La orden de domiciliación deberá firmarla siempre el deudor en calidad de titular de la cuenta o por una persona en posesión de algún tipo de autorización (por ejemplo, un poder de representación) del deudor para firmar dicha orden de domiciliación en su nombre.

Se controla por la entidad del deudor o del acreedor que la fecha de firma del mandato sea x días anterior a la primera presentación de un recibo? En otras palabras,se puede presentar un recibo al cobro el mismo día de firma del mandato por el deudor?

Si, concretamente se valida que no sea posterior a la fecha de cobro.

¿Es obligatorio que el acreedor notifique al deudor que le va a girar un recibo? ¿Con cuanto tiempo de antelación?

Sí, es obligatorio, aunque la normativa no especifica ningún plazo; simplemente indica que sea “antes de comenzar a emitir adeudos”

El cuaderno 34-14 tiene la versión v1.0 adaptada a versión 7.0 RB SEPA Credit Transfer de Febrero 2014 aplicable desde febrero 2014. ¿Cuál son las diferencias con la versión anterior?

Tal y como especifica el detalle del cuaderno, los cambios de versión son:

Para el fichero plano:

Adaptación al Rulebook 7.0.

Cambios en la obligatoriedad del BIC de la entidad del beneficiario.

Eliminación de instrucciones y registros específicos de información a Balanza de Pagos.

La estructura del fichero no sufre modificación.

Para el fichero xml:

Adaptación al Rulebook 7.0.

Incorporación de dos nuevos motivos de rechazo

Cambios en la obligatoriedad del BIC de la entidad del beneficiario

Eliminación de instrucciones para información a Balanza de Pagos

El cuaderno 34-14 establece que el fichero con las transferencias a emitir tiene que estar en el banco al menos tres días hábiles antes de la fecha de ejecución. Esto va a ser así siempre  o hay cambios previstos o excepciones para hacerlo con menos plazo? Va a ser así también para transferencias de nóminas?

Los ficheros, independientemente del canal por el que se reciben, son procesados el mismo día siempre y cuando éstos lleguen antes de las 18:30.

En el cuaderno 34-14 se dice que la entidad bancaria que procesa el fichero puede mandar mensajes en relación con el procesamiento de los ficheros. ¿Cómo se mandan estos mensajes a la empresa ordenante? ¿Cuáles son los mensajes que se pueden recibir?

En el caso de recibir el cuaderno vía Editran, se puede enviar un mensaje a la entidad indicando si el fichero ha sido aceptado o no (no hay errores de formato).

Una vez procesado el fichero, si el cliente lo requiere, se puede enviar diariamente el cuaderno 43 con el extracto de movimientos de la cuenta.

 

He colgado un fichero en Google Drive para acceder a un PDF sobre la migración al formato SEPA:

https://drive.google.com/file/d/0B1fz499pzBgMY3FnWUZXN2VMeUo3WWNEeU9waVk3X0ItNWQ0/edit?usp=sharing

 

Espero que sea útil

3 Respuestas a “preguntas y respuestas sobre SEPA

  1. Pingback: Algoritmos de conversión para la nueva normativa SEPA en todos los ámbitos. » AX3 Group·

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